주택담보대출 한도 계산기
DSR 계산기
주택담보대출 한도는 집값(담보)만이 아니라 소득으로도 제한됩니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 매년 갚아야 하는 원리금 비율로, 은행권은 이 비율이 한도(수도권 40%·지방 50%)를 넘지 않는 선에서만 대출을 내줍니다. 연소득을 입력하면 스트레스 금리를 적용한 대출 가능액을 바로 계산합니다.
특히 스트레스 DSR은 표시금리에 가산금리를 얹어 한도를 산정하므로, 같은 소득이라도 대출 가능액이 줄어듭니다. 아래 계산기는 소득 천장(DSR)과 담보 천장(LTV·금액캡)을 나란히 비교해 실제로 어느 쪽에서 한도가 막히는지 보여줍니다.
은행권 주담대(변동금리·원리금균등) 기준 — 다주택 추가 주담대·전세대출·2금융권·생애최초 우대는 다루지 않으며, 규제지역 1주택자는 기존 주택 처분(통상 6개월) 조건부입니다.
지역 상황
성북 기준매달 갚는 대출이 있나요?
DSR 기준 대출 가능액
변동금리 기준 · 혼합/주기형은 늘 수 있음2.3억
2억 3,800만원 · DSR 40% · 스트레스 적용금리 7.5% 기준
두 천장 — 소득 vs 담보
대출 한도는 둘 중 낮은 천장에서 막힙니다.
지금은 소득 기준 한도만 보여줍니다. 아래 목표 집값을 넣으면 담보 한도와 비교해 실제로 어디서 막히는지 확인할 수 있습니다.
DSR 계산 기준
- DSR 한도 — 은행권 수도권 40% · 지방 50%. 연소득 대비 연간 원리금(기존 대출 포함) 비율이 이 한도를 넘지 않도록 신규 한도를 역산합니다.
- 스트레스 DSR 3단계 — 2025.7 시행. 수도권은 스트레스 가산 3.0%p(10·15 대책 하한), 지방은 2단계 재유예로 0.75%p 적용(2026.12.31까지 한시).
- 규제지역 1주택자 — 기존 주택 처분(통상 6개월 내) 조건부로만 추가 주담대가 가능합니다. 이 계산기는 처분 약정을 전제한 한도를 보여줍니다.
- 담보 한도(LTV·금액캡) — 수도권·규제지역 LTV 40%, 수도권 비규제 LTV 70%. 가격구간 캡(6/4/2억)은 수도권이면 규제지역 여부와 무관하게 적용됩니다. 지방은 LTV 70%에 금액 캡 없음.
- 상환 방식 — 원리금균등·변동금리를 가정하고 월 상환액을 산정합니다. 혼합/주기형 금리는 한도가 더 늘 수 있습니다.
- 은행별 취급 한도 — 여기 표시되는 한도는 6·27·10·15 대책이 정한 제도상 상한입니다. 은행은 가계대출 총량 관리 범위 안에서 자체 취급 기준을 두므로, 실행 시점의 가능 금액은 거래 은행에서 확인하세요.
DSR 대출한도 자주 묻는 질문
DSR 40%면 연봉 5,000만원일 때 대출한도는 얼마인가요?
수도권(은행권 DSR 40%) 기준 약 2억 3,800만원입니다. 금리 4.5% · 30년 원리금균등 · 기존 대출 없음을 가정하고, 스트레스 가산 3%p를 더한 7.50%로 역산한 값입니다. 스트레스 가산이 없다면 같은 조건에서 3억 2,800만원이 나오므로, 가산분만큼 한도가 줄어드는 셈입니다. 금리·만기·기존 대출을 바꾼 계산은 위 계산기에서 바로 해볼 수 있고, 매수에 필요한 자기자금을 따질 때는 취득세 계산기도 함께 보세요. (참고용 추정치 — 실제 한도는 은행 심사·기존 대출·상환방식에 따라 달라집니다.)
스트레스 DSR 3단계란 무엇인가요?
2025년 7월 시행된 규제로, 대출한도를 계산할 때 표시금리에 스트레스 가산금리를 얹어 상환 부담을 더 크게 잡는 방식입니다. 같은 소득이라도 대출 가능액이 줄어듭니다. 수도권은 스트레스 가산 3%p(10·15 대책 하한)가 적용되고, 지방은 2단계 재유예로 0.75%p가 2026-12-31까지 한시 적용됩니다.
DSR과 LTV 중 어디서 먼저 막히나요?
실제 한도는 소득 천장(DSR)과 담보 천장(LTV·금액캡) 중 더 낮은 쪽입니다. 예를 들어 수도권 규제지역의 10억원 주택이면 담보 천장은 LTV 40%와 가격구간 캡을 적용해 4억원이지만, 연소득 5,000만원의 DSR 한도는 2억 3,800만원이라 소득 쪽에서 먼저 막힙니다. 소득이 높으면 반대로 담보 천장이 한도를 결정합니다. 내가 사려는 곳이 규제지역인지는 전체 규제지역 목록에서 확인하세요. (참고용 추정치 — 실제 한도는 은행 심사·기존 대출·상환방식에 따라 달라집니다.)
규제지역 1주택자도 주택담보대출을 받을 수 있나요?
기존 주택을 처분하는 조건(통상 6개월 내)으로만 추가 주택담보대출이 가능합니다. 이 계산기도 처분 약정을 전제한 한도를 보여줍니다. 처분 조건 없이 주택을 늘리는 경우에는 규제지역 주담대가 제한되므로, 매수 대상 지역의 규제 여부를 먼저 확인해야 합니다.
지방은 DSR 한도가 다른가요?
네. 은행권 DSR 한도가 수도권 40%인 반면 지방은 50%이고, 스트레스 가산도 0.75%p로 낮습니다. 같은 연소득 5,000만원 · 금리 4.5% · 30년 조건이면 지방은 약 3억 7,700만원으로, 수도권 2억 3,800만원보다 한도가 큽니다. 다만 지방의 2단계 재유예는 2026-12-31까지 한시 조치입니다. (참고용 추정치 — 실제 한도는 은행 심사·기존 대출·상환방식에 따라 달라집니다.)
2026-07-13 기준 참고용 추정치입니다. 실제 대출 한도·금리는 은행·개인 신용·기존 대출의 정확한 조건·상환방식에 따라 달라지며, 신용대출 등은 만기 산정에 따라 DSR이 더 높게 잡힐 수 있습니다(이 계산기는 월 상환액 단순 합산). 이 계산은 금융상품 권유·대출 조언이 아닙니다. 실제 한도는 각 은행에서 확인하세요.